Summer姐姐/文
有一天，我无意中在某社交软件上输入了“上岸”二字，发现有一大批年轻人在晒自己的欠债账单。
他们将自己还钱的过程称为“上岸”。
这些年轻人，有的是大学生，有的已经工作，有人因为痴迷于奢侈品消费而欠债，有人因创业、投资失败而负债，有人遭遇了“校园贷”、“杀猪盘”陷阱或是网络诈骗。
他们都不敢跟父母说，更不敢向他们求助，只好自己节衣缩食、打工挣钱，眼看着债务滚雪球一样不断变大，只剩自己在苦苦挣扎……
我想，这些九零后、零零后的孩子，在上大学之前，很可能没有学习过任何关于金融、投资方面的知识，也鲜有老师和家长会对他们进行这方面的教育，长大之后在金钱问题上栽跟头，也是在所难免的。
年，两位英国的行为研究学家对一些小朋友的花钱习惯，以及父母对孩子进行的金钱教育进行了研究。
结果发现，孩子们在7岁左右时的消费行为习惯就已经基本成型。
换句话说，在孩子七岁之前，父母对他们所进行的金钱方面的引导，将决定孩子一生的消费习惯和金钱观念。
不少中国爸妈避讳和孩子谈钱，或者不知道如何开口，总觉得这样过于“功利”。
有的家长又一味地跟孩子“哭穷”，让孩子产生内疚和羞耻的负面情绪，甚至影响到孩子成人之后的生活。
这些家长都忽略了一个问题：在这个商业化的世界里，不谈钱的问题，其实是绕过了现实世界中很大的一块。
这样是不利于帮助孩子从整体来把握这个世界的。
可以说，这不只关乎孩子的“金钱观”，还关乎亲子关系，甚至会影响孩子一生的幸福。
教育家默克尔说：“金钱教育是人生的必修课，是儿童教育的重心，就如同金钱是家庭的重心一样。”
最近，我读到了一本非常适合亲子共读的《24堂财富课—与女儿谈创业与财富》。
作者陈志武，是著名的华人经济学家、耶鲁大学的终身教授。
这本书记录了他与自己12岁的小女儿陈笛的对话。
父女二人围绕“如何通过创业快速创造财富，实现成为亿万富翁的梦想”展开对话，一问一答之间，父亲的商业智慧，与女儿强烈的探索欲和成功欲相映成趣。
本书的问答内容，从孩子看似天真的问题和观察出发，探讨的却是底层的商业逻辑和商业伦理。
更重要的是，这本书是亲子对话的绝佳范例，作者与孩子之间的对话，充满了尊重、耐心、启发与思考，演示了亲子对话与“共好”的建设是如何达到的。
微软与星巴克为什么会成功？
在作者送小女儿陈笛上学的路上，她问道：“盖茨为什么这么富？”
对于这个问题，陈志武一点儿也没有敷衍了事，而是认真地跟她探讨起来。
首先，大家都知道盖茨早在年就成为了亿万富翁，但是，这并不是说，他已经实现了这么多的盈利收入。
盖茨的身价，更多地反映的是微软“未来”能挣多少钱，也就是说，股票市场对于微软的未来非常看好。
陈志武还顺便给女儿科普了“边际成本”的概念，正是因为软件的边际成本几乎为零，所以这种商业模式更容易成功。
女儿举一反三地提出，餐馆的边际成本很高，好像不是那么容易赚大钱。
陈志武肯定了女儿的想法，并且告诉她：这也是为什么很少有人能够靠着开餐馆变成亿万富翁的原因。
不仅如此，实际上，农业的利润空间更小，从盈利的角度来讲，农业不如工业，工业又不如微软这样的行业。
这也是西方国家通过工业革命在过去的年间，领先于中国的原因所在。
但是，所有问题都不是绝对的。
各行各业都有赚钱的机会，关键是能否降低成本，或者创新商业模式。
作者又向女儿介绍了星巴克的经营模式，总结了他们的成功经验，包括为什么星巴克从来不做广告，却建立起了世界顶尖品牌的原因。
首先，星巴克从一开始，就只选择繁华的市区交叉口开店，醒目的位置为他们带来了最自然的广告效果，迅速建立了消费者的品牌信任。
其次，全球化和全球范围内的人口流动，为星巴克这样的品牌连锁店带来了空前的机会。
最后，星巴克在纳斯达克上市了，公示股票上市，除了融资的目的之外，还有一个非常重要的目的，就是巩固公司的品牌，增加知名度。
可以说，全球化使得各大连锁品牌，都能获得前所未有的好机会。
紧接着，作者还给女儿讲述了星巴克创始人舒尔茨——一个在纽约贫民区出生的穷小子，是如何依靠自己的聪慧与努力，一步一步建立起了星巴克王国。
这两段对话，一段发生在上学路上，一段发生在孩子临睡前，既普及了许多商业模式的基本概念与规则，又有充满了人情味的人物励志故事。
通过作者深入浅出又非常生动的语言，传递给自己的小女儿陈笛，作为读者加金融小白的我，看完这个故事也会觉得津津有味，受益匪浅。
我想，这样高质量而有意义的亲子时间，一定会给小女儿的健康成长带来潜移默化的滋养。
而孩子心中那个属于自己未来道路的梦想，也一定会在父亲的悉心引导与陪伴之下，悄悄地萌芽。
小女儿的创业梦
听爸爸讲述了这么多的成功商业模式之后，陈笛郑重其事地向爸爸提出了自己的创业梦想——
在中国开糖果连锁店，并且要开在幼儿园、小学的门口，一定要让小朋友都能看得到，用好看的包装来吸引他们购买。
听到小女儿的计划，作者没有空洞地赞扬或者一味地批评。
他首先肯定了女儿能够抓住“地段”这个关键点，接下来又提出了自己的看法：“你真的要卖这么多糖给小朋友吗？糖吃多了，会伤害小朋友的健康。”
女儿觉得这个不是她的责任，自己开糖果店的目的，就是要赚钱。
作者并没有简单地放过这个问题，他趁此机会和女儿普及了一个重要的商业原则：赚钱也要考虑商业伦理，讲道德。
尤其是对于未成年人来说，他们的分辨力很低，自制力也有限，这种情况下，成年人有责任避免钻未成年人的空子，更不能利用未成年人的弱点取得“不义之财”。
小女儿并没有轻易“屈服”，她认为即使自己不在学校门口开糖果店，也会有别的糖果店出现，因为小朋友的天性就是爱吃糖。
这个时候，作者适时地引入了鸦片战争这个历史事件，来佐证自己的观点，告诉女儿：“我们可以按照己所不欲勿施于人的原则来做判断，在我们家里不能做、不能用、不能多吃的东西，就不要想法鼓励别人去做、去用、去多吃。”
赚的钱可能是好的，也可能是坏的，既然有选择，那为什么还要去赚不道德的钱呢？
不过，在这个问题上，作者似乎并没有完全说服女儿，他们关于商业伦理道德的讨论还在继续。
市场经济的发展使个人更自由？
这一天，陈志武和女儿聊起了日本家族企业中，一种叫做“女婿养子”的模式：如果家族创始人认为他的儿子无力接管企业，那么，他将会从公司中物色一个能力最强的年轻男性，并将自己的女儿嫁给这个男性。
结婚一年之后，再举行仪式将女婿收养为自己的儿子，正式成为家族企业的继承人。
19世纪的日本，有很多家族企业如松下集团、丰田汽车等，都使用了这种模式。
这种模式对于当时的企业发展有很多好处，例如，强化了家族企业的信任基础，接班人的范围更加广泛，有利于优中选优，能够给家族企业掌门人的亲生儿子带来上进的动力等等。
而实际上，一些研究也表明，日本“女婿养子”掌控的家族企业，平均业绩要高于亲生儿子掌管的企业。
但在出生于新时代的小女儿陈笛眼中，这显然是违背人性的一种做法。
她表达了自己强烈的反对——
“我不喜欢日本的那种安排，因为那等于把他们的女儿，变成了为家族企业找接班人的工具。”
“为什么他们的女儿不能够根据自己的偏好去谈恋爱，去安排她们的一辈子呢？让她们为家族企业做出这样的牺牲，是不公平的。”
“这么功利的目的，贬低了婚姻的价值。”
但实际上，婚姻作为经济交易的手段，不止是在传统的中国、日本，过去在全世界都是如此。
过去，对于普普通通的个人来说，婚姻是养子防老，经济互助的基础，也是农业生产单位的起点。
对于家族企业来说，婚姻是让企业做大做强的手段。
韩国最大的30家财团之间，通过联姻形成了纠缠不清的家族网，换句话说，这也是一个生意网络。
但是时至今日，这种情况早已经发生了改变。
因为如果社会的法治可靠，契约正规合法，外部金融市场也足够发达，那么这种靠婚姻拓展起来的生意网络，必要性就不大了。
作者告诉女儿，人们总是认为经济、市场是冷冰冰的，什么都是交易、都以货币计算，没有“人情味儿”。
但事实恰恰相反，如果没有市场的深化发展，整个社会就会变得没有爱情，没有“人情”，只有利益。
在市场不发达的情况下，连婚姻和家庭，都会要跟商业目的、利益交换捆绑在一起。
商品交易、金融交易的市场化发展，意味着许多人际利益交换从婚姻、从家庭家族中剥离了出来，家庭与商业的边界，也越来越清晰了，淡化了婚姻与家庭的经济交易功能，强化了感情功能。
一句话，让“利益交易”留给市场，让“人情温馨”回归家庭。
因此，法治发展、市场发展，能够解放个人，给个人更多的自由。
给女儿的信
其实，除了作者给女儿讲述的各种商业知识之外，这本书还附录了两封他写给女儿的信，其中有许多充满了爱与尊重的话语，值得高亮收藏：
“长大后你们做任何事情，都应以是否让自己幸福为标准。你们不要管我们的愿望如何，只要你们自己一辈子幸福，我们就开心。”
“我们会在经济上做好各种安排，年老后不用你们‘孝敬’回报，不会让我们成为你们经济上的负担。……你们的幸福是我们唯一的希望，这包括尊重你们长大后选择职业、选择男友的自由。”
“等你们长大成家后，也应该为自己买好养老金、医疗保险、投资基金；之后，也希望你们教育自己的子女这样做，要一代一代在经济财力上独立、自立，维护自己的尊严，使自由最大化！”
在金融市场已经很发达的今天，还要“养子防老”，那就对子女过于不公平了。
如果你们是出于爱而生小孩，那么，必须为这种选择付出代价。长大之后，他当然是他自己的人，享有不属于你们的独立人格，而不是你们的产权。
你们一辈子的幸福，将最终来源于个性化的生活，而不是金钱财富或别的什么。你们的一生，还是得由你们自己掌握，也将由你们自己的所作所为来定义。
最后，作者对女儿说：给孩子以选择的自由，这是最具体的爱。
写在最后的
整本书看下来，最令我动容的，还是父亲和女儿谈话的时候，那种平等、自由和尊重的态度。
不是高高在上的说教，不是“你必须听我”的傲慢，更不是“你还小，这些不必懂”的敷衍。
作者在书中说过，他自己最大的遗憾，就是从小到大，跟父母、兄长没有过真正的对话交流，到今天这种缺憾已经没办法弥补了。
而他不想和自己的孩子也重蹈覆辙。
他一直认为，如果女儿今后跟他保持联系，只是因为他是她们的父亲，而不是因为和他谈话投机，那将是一种身为人父的失败。
我想，他做到了这一点。
也许有的父母会觉得这是因为作者自己是专业人士，才可以和孩子进行如此高效而有建设性的沟通。
但我认为，作者向我们传达了一种建立在平等、尊重基础上的，会让孩子受益终生的亲子沟通方式，这是比传授专业的商业知识更为重要的。
因此，即便你和孩子都对商业不感兴趣，这本书依然会带给你启发：世界五彩缤纷，都是可以交流的话题。
最重要的是，你是否愿意与孩子进行这样的沟通。
以上。
你是怎样跟你家娃谈“钱”这个问题的？欢迎留言。
「壹荐」
《24堂财富课—与女儿谈创业与财富》
陈志武著
中信出版集团
-作者-
Summer姐姐
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在意生活品质，更喜欢种草
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