来源:银行螺丝钉《定投10年财务自由》
基金定投指的是在固定的时间(比如每月1号)以固定的金额(比如每月元)投资指定的基金,类似于银行的零存整取,我们平时缴纳的五险一金(比如养老保险),其实也算是一种定投。
定投能够产生现金流的资产,产生的现金流又可以进一步买入这样的资产,这样就可以积累越来越多的资产,当积累的资产足够多,这样即使我们不再工作,也可以获取源源不断的现金流,也就实现了财务自由。就像我们攒钱买会下蛋的鸡,当拥有了足够的会下蛋的鸡,我们就不需要辛辛苦苦攒钱了,因为手里的鸡每年就会下很多蛋,足够我们消费。
哪些资产会产生现金流呢?在日常生活中能产生现金流的资产很多,比如股票、债券、基金、房地产、自己的公司等:
债券:每年可以产生利息,利息是现金流
上市公司:每年可以产生盈利,盈利也是现金流
房地产:每年出租可以产生租金,租金也是现金流
我们自己上班工作:每个月可以领取工资,我们自己这个人力资产也可以产生现金流
我们自己经营了一家公司:这家公司正常运转,是盈利的,也可以给我们带来现金流
能产生现金流的资产,随着时间的推移,资产本身就会越来越多。
“千里之行,始于足下”,要积累大量的资产,有一个重要的前提,就是我们要有本金,有了本金才可以去买资产。所以获得第一桶金,是我们首要做的。
越早开始积累资金用于投资,我们可以越早积累下资产,让资产为我们打工,不断“钱生钱”,我们就可以更早的实现财务自由的目标。
日常生活中还有一些无法产生现金流的资产,比如黄金、古董、艺术品等。年前存囤下1公斤黄金,妥善保管到今仍然是1公斤黄金,不会有什么变化,黄金不会多出来。
不能产生现金流的资产,它的价格主要取决于供求关系,比如战乱年代,黄金通常会供不应求,价格上涨,所以才有“盛世珠宝,乱世黄金”的说法,所以有种说法是“黄金是避险资产”,但是在经济稳定发展的年代,黄金的投资价值并不高。
西格尔教授在《股市长线法宝》一书中统计过,从年至年,1美元投资黄金、短期债券、长期债券、股票,分别可以获得4.52美元,美元,美元,美元(均为扣除通货膨胀后的回报)。由此可见长期来说,投资价值:股票>长期债券>短期债券>黄金。
有人会问:把钱存进银行也有利息,为什此处没有银行存款?因为银行存款利息绝大多数情况下跑不赢通货膨胀,因此真实收益是负数,可以说:从长期来看,把钱存在银行是%的赔本买卖,表面上看有利息,但实际上购买力会不断下降。
因此,我们定投的时候,最好选择那些可以产生现金流的资产,比如定投股票型基金,比如巴菲特经常推荐的股票指数基金。
定投的两个作用
作用一:强制储蓄,克服穷人思维。
富人优先考虑的是积累资产(投资),其次才是消费;穷人就只有消费或者先储蓄(储蓄到一定量后进行消费),从来不积累资产。
成为富人的第一步就是要明白消费和投资的区别,多积累资产(投资),很多人要么区分不了消费和投资,要么无法忍耐长时间等待投资收益,因此成为不了富人。
作用二:保值增值,化解人力资产的风险。
我们年轻的时候可能都需要依靠自己的体力或者努力工作来赚取工资收入,这其实是把自己这个人力资产运作起来产生现金流。
如果每个月我们把一部分现金流转换成其他资产,持续几十年的时间。等到积累足够的资产,这些资产产生的现金流可以覆盖我们家庭日常的开销,也就实现财务自由了。这就是用定投来化解人力资产的时间风险。
定投最适合的四类人群
有四类人群最适合用定投的方式来进行投资,分别是上班族、大忙人、低风险投资者和为未来规划者。
第一类上班族:定投可以说就是为上班族量身定制的,上班族每月获取的工资收入扣除各项开支外,可以拿出去一定比例进行基金定投。
第二类大忙人:定投不需要像短线投资者那样盯盘,也不需要像股票价值投资者那样读书、研究上市公司财报、做调研,支付宝上定投基金可以做到每月自动扣款,不需要自己做什么操作,适合大忙人。
第三类低风险投资者:股票波动比较大,如果一次性买入,很可能遭遇大幅暴跌,但是定投可以实现“高位少买,低位多买”,摊低买入成本,获取长期上涨的收益,因此定投非常适合稳健的低风险投资者。
第四类为未来规划者。定投类似于零存整取,适合为未来特定的目的做规划。同时,定投又优于零存整取,我们可以将平时不用的闲钱整合起来,持续获取高收益。
以买房的心态做定投
定投就像还房贷,两者有很多相似的地方:
还房贷:
首先,我们每个月到了约定的时间点,就要把钱准备好,用来还款。
其次,虽然房价有涨有跌,但我们不敢推迟还贷款,因为一旦逾期被计入征信系统,后面办理很多事情时都会有麻烦。
最后,当我们还完贷款之后,手里就拥有一套房子这样的资产了。
可以看出,还房贷就是一次纪律很完美的定投。
做定投:
首先,每个月到时间点了就进行定投。
其次,每个月投入固定金额,无论股价涨跌。
最后,长期坚持下来,我们手里就会积累大量“钱生钱”的资产。
定投和还房贷的区别
定投和还房贷的模型差不多,都是“聚沙成塔”。但是区别在于:房子这种资产具有使用价值,先把资产给我们使用,后面慢慢还款。定投则是慢慢投资,逐渐积累起资产。
基金定投最重要的就是要坚持,如果我们能像还房贷一样进行基金定投,长期下来必将获得满意的回报。
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