股票？基金？期货？房地产？保险？信托？……这些我们身边的大类资产，将在结构性配置中起到什么样的作用？它们究竟能带给我们的日常生活和投资生涯什么样的赋能？
现在，我们就讲讲如何配置：
每一次股市大跌，都伴随着各式各样的原因，但最深层的逻辑都是一样的，市场发生了“流动性危机”，要修正我们作为投资人在危机情况下最非理性的行为模式，第一步，也是最重要的一步，一定是通过保险、信托等方式等投资保障行为，最佳配置保险、规划税务、建立信托的时间，就是当下——当你收到攻击或面临未来风险的不确定时，请一定在你意识到这一切的当下和想清楚“未来的人生、财富、投资和传承都需要保障”的任一时间，为自己和家人的健康与未来财富的稳定增长，增加一层保障。
合理的配置，第一，将未来的财产风险转移给保险公司及信托计划；第二，确定未来收益；第三，有针对性的保值增值。所以，越来越多的高净值客户和投资家，都更加推荐在配置资产的过程中，把保障（保险、信托等）作为投资的基础，一方面稳定未来的风险，确定未来家庭和投资的流动性，用确定的当下，保证未来收益的不确定性得以在当下被约定，做到先保障，再投资。
就境内保险科学配置的推荐而言
1、商业医疗险，作为家庭健康的保障，是配置的第一步。我们做任何配置的源头，都是家庭的成长与幸福感的提升，在看到很多电视剧中，某个家庭被某位家庭成员一场大病拖累到买房、卖血，我都时常在想，如果每一个家庭，像西方成熟市场的家庭一样，从呱呱落地就开始辅助社会保险，配置一套商业医疗保险，用小部分资金掩盖未来风险的敞口，该有多幸运。但截止目前，国内的家庭并没有重视过这种配置。这样一份简单的全家型保险，一方面是未来家庭健康的保障，身体的健康无疑是未来家庭成长的基础，另一方面，也大大降低了未来的健康问题导致的流动性风险。所以，一份商业医疗险在资产配置的保障中，起到了门户的功能；
2、增额终身寿险，对于在境内配置增额终身寿险的作用，最大一部分考量，是未来身价的保证——对于正值当年的家庭成员而言，在身家最高的年龄保证自己在未来波动中下行和波谷阶段，已然有确定的身价对应的资产保证；同时，这个险种也是对家庭投资的部分保障，有很强的抗波动性；最后，增额终身寿险的寿险功能，以生命为标的，是对于家庭传承成本最低的手段；
3、养老社区挂钩的保险，是对于国内老龄化最贴合、最有针对性的保障。养老的属性不仅包括保险、保障的财富规划功能，更多在于医疗、养老地产、护理需求的长期支持。养老保险是完整的家庭险，对于家庭的每一个成员，都是当下、未来现金流充裕的保证。
就境外保险科学配置的推荐而言
1、重大疾病险。境外的保险对于重大疾病的覆盖面更宽，同境内我们推荐商业保险（百万医疗）的原因相同，重疾险的主要目的是保障家人的身体健康，而境外（香港）保险更富含了以生命为标的的寿险属性及以盈利为目的的分红险属性，具有重大疾病保障功能的同时，也兼具传承和一定程度的现金价值收益功能及跨货币配置的功能。由于境外重大疾病保险对于病种的覆盖率相较于国内重疾险高很多，同时，保险条款的简明，也是香港重疾险的很大一个特点，对于被不规范保险推销吓怕了的投资人而言，清楚、无坑、规范的保险合同及约定条款在健康、生命为标的的保险类别中非常重要；简便清晰的投保、承保等流程，也让这类境外保险的市场在逐渐扩大；
2、增额终身寿，境外增额终身寿险的主要特点在于极高的杠杆率，即对可保年龄范围内的投资人来说性价比更高。在众多增额终身寿共有的功能中，境外（尤其是加拿大、美国、百慕大）的此类产品，由于高杠杆、盈利性及分红属性的放大，成为目前市场上最值得推荐的保障类别（可以在境内配置）。同时，结合境内增额终身寿的配置来看，境外产品除了品质和性价比的角度略高一筹之外，最重要的特点在于，境外增额终身寿从地域、币种上实现了资产配置中对未来财富规划的分散处理；
3、储蓄分红险。之所以更加推荐境外（香港）的储蓄分红险，是因为境外保险保险+资管的特殊属性，对于未来财富的保障（子女教育、养老等）需求，一定的盈利能力是必不可少的，相较于其他地区的储蓄分红险要求，香港的储蓄分红险由于充足的资管资源和积累了很多经验的投资能力，其现金价值的成长性更高，对资产进行保护、保障的同时，具有更加有魅力且稳定的投资属性。储蓄分红险的主要功能，在于其对家庭、个人的未来投资、资产规划、财富传承的保障性，是每一个投资人长期投资的必要依赖。
通过对保障产品的绝对性配置做基础，跨周期、跨地域、跨币种、跨资产类别的投资及资产配置才有前提及土壤去顺利进行，对于广大的投资人，不管是大众、小康或者高净值客户、超高净值客户，完整的保障才是进入市场的成为一名合格player的先决条件。
在第一时间得到了过程性的保障之后，我们再来规划一下我们的投资性的大类资产，体验投资收益的同时，也在安全垫的支撑上，体验一把风险和波动。
股票投资
就股票投资而言，我并不推荐没有专业基础的个人投资者在股票市场进行布局，原因有三，第一，股票的波动性极大，由上文所说，波动性导致投资行为的非理性情绪被放大，容易导致投资行为的偏差，从而引起损失和收益减少；第二，股票的变动分析是随时进行的，如果没有时间时刻盯盘，短时间的波动很难抓住；第三，也是我认为非常重要的一点，股票投资的集中度太高，无法做到有效的分散，即使你对某个行业有特别深入的了解，都很难做到投资操作时的有效分析，更不用说风险的分散处理了。所以，对于我们个人投资者而言，尽量把专业的事，交给专业的人去做——配置基金，让专业的投资经理帮你炒股。若一定想在股市浪一把，请一定按照基金经理的思维去布局——行业分散，持仓集中。
基金投资
作为非专业出身的投资人，如果你把基金投资作为日常投资行为的重点的时候，恭喜你，已经有了相对的理性。从私募基金说起，私募基金的起点较高，一般情况下，锁定期也较长。对于私募基金而言，好的基金释放出的份额通常一份难求，对于对百万以上家庭资产的流动性并不十分要求，同时追求长期收益、对风险有一定承受能力的投资人而言，在对业绩优秀的基金公司、基金经理进行充分研究之后，可以上车。对基金公司、基金经理的研究主要包括三个方向——投资策略、投资风格、历史收益和最大回撤，对于基金公司、基金经理的谨慎把关，关乎于我们究竟把资产交到了谁的手里，我们对这部分的投资目标是否一致、我们的投资理念是否相符、对风险的承受能力是否一致。同时需要
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